Емельянова Светлана Петровна ВТБ

Станислав Александрович, как сегодня выглядит розничное направление в банке ВТБ?

1 октября 2017 года в рамках интеграции были объединены банки ВТБ24 и розничный филиал ВТБ (экс-Банк Москвы). Мы долго об этом говорим, но речь идет о некоем административном и, скорее, даже логическом подчинении с точки зрения ответственности за то, что банк делает: бизнес, продажи, кредиты, депозиты и сервис.

В результате объединения появился розничный филиал ВТБ в Новосибирске. Объединенная сеть ВТБ в регионе насчитывает 41 офис. Помимо Новосибирска, это офисы банка в Бердске, Искитиме, Карасуке и Барабинске. Объединенная сеть банкоматов в СФО насчитывает 2 492 устройства самообслуживания, в том числе в Новосибирской области – 320.

Безусловно, сеть будем оптимизировать. Причем это не означает только закрывать. У нас есть инициативы, и они будут реализованы, будем открывать новые точки. Акцент будет сделан на работу в области. Мы чувствуем, что, несмотря на то что многие называют Новосибирск очень концентрированным с точки зрения урбанизации городом (3/5 населения области живет именно в областном центре), группа ВТБ уделяет большое внимание работе в других городах области – и на «руке» «Почта Банка», и в нашей сети.

Хотелось бы у вас как у эксперта в банковской сфере узнать об основных трендах. Чего ждать в 2018 году?

Один из основных трендов, безусловно, ипотека. Она приобретает все большую значимость как в банковском бизнесе, так и в жизни наших клиентов. Это некий институт, становящийся привычным и регулярным инструментом для улучшения жилищных условий.

В ипотеке ключевая тенденция – снижение ставок и наличие госпрограммы. Мы видим тренд на снижение ключевой ставки. Сейчас ключевая ставка ЦБ РФ приобретает фактически прикладной характер. Когда снижается ключевая ставка, все банки с большой долей вероятности, как и во всем мире, также снижают ставки. Это актуальный ориентир.

В целом ситуацию отражают два ключевых показателя: выдача и портфель. В 2017 году объем выданных ипотечных кредитов вырос на 18 % – до 16,3 млрд руб. Такой показатель роста весьма серьезный для нашего региона. При этом общий объем портфеля по ипотеке в 2017 году составил 45 млрд руб.

Объемы потребительского кредитования за год выросли на четверть – до 12,6 млрд руб., портфель по ним вырос к концу года на 7 %. Это значит, люди быстрее гасят потребительские кредиты, быстро их оборачивая. Отмечу и такую тенденцию: клиенты банка теперь предпочитают оставшиеся на карте средства перечислять на накопительные счета под весьма приличные ставки до 8,5 % годовых, а не оставлять их на карте.

В новосибирском филиале мы видим рост показателей по всем фронтам. Полгода назад мы говорили, что заметен разворот на двух основных трендах: остановка падения реальных доходов, второй – рост товарооборота розничных сетей. Это означает, что люди начали тратить деньги и намерены более активно потреблять. Следовательно, будут больше заимствовать, что в свою очередь означает, что больше средств получат застройщики, производители товаров и услуг, импортозамещающей продукции – от сыра до высокотехнологичных изделий. Все эти деньги вливаются в экономику. Кстати, почти на треть выросли объемы в автокредитовании – до 870 млн. руб. Это тот вид кредитования, на который мы снова наблюдаем повышение спроса.

Изменения затронули и дистанционное банковское обслуживание. На сегодня ВТБ занимает лидирующие позиции в оценках клиентов по качеству дистанционного обслуживания. Постоянно меняется и усовершенствуется и мобильное приложение, и интернет-банк.

Если говорить про развитие продуктовой линейки, мы гордимся тем, что у нас появилась мультикарта. Это продукт, заслуживающий отдельного внимания: он имеет большое количество опций, дополнительных сервисов, широкую инфраструктуру, где этой картой можно пользоваться. В нее «зашито» много технологических фишек, вплоть до бесконтактной технологии.

В целом сегмент кредитных карт активно развивается, мы видим рост активных карт – уже сейчас у нас 12,5 млн активных клиентов. Но этап картивизации населения практически завершен, у каждого есть карта, и не одна. У меня около восьми карт, и всеми ими я пользуюсь. Проникновение карты как услуги и атрибута нашей жизни практически завершено. Сейчас борьба идет внутри этого сегмента за активных клиентов. Нам уже не так важны растущие объемы выпуска новых карт, гораздо интереснее новые карты, которыми активно пользуются.

И еще один тренд: мы стремительно входим в эпоху, когда аспекты, которые касаются идентификации, в том числе цифровой, становятся все более актуальными. Если мы раньше просто фотографировали нашего клиента, то сейчас происходит цифровая идентификация. Это удобство и спокойствие для клиента, потому как касается обеспечения сохранности его счетов, информации, ускорения процесса идентификации. В некоторых случаях мы уже совсем скоро сможем отказаться от предъявления документов.

Еще одна характерная черта сегодняшнего клиента – поиск различных инструментов доходности для обеспечения роста своих сбережений. Это означает, что фиксированная ставка, которую предлагают банки по вкладам, уже не всегда удовлетворяет клиентов. Снизилась инфляция, ключевая ставка, а вслед за ними и ставки по депозитам. Но люди привыкли получать большую отдачу от вложенных средств. Отсюда возникает интерес к инвестиционным продуктам, которые стали более демократичными, доступными, понятными, удобными.

Например, это накопительное страхование жизни, и пусть вас не сбивает с толку слово «страхование». По сути, это инструмент, который обеспечивает определенную доходность, также в него «вшиты» опции, которые связаны со страховыми случаями клиентов. Как правило, это жизнь и здоровье. Накопительное страхование жизни обеспечивает более высокую доходность – ставка в настоящее время остается двузначной. Накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни, паевые инвестиционные фонды, стратегии индивидуального инвестирования все больше становятся актуальной альтернативой для широкого круга наших клиентов.

Во что сегодня выгодно вкладываться?

Покажу на примере линейки ВТБ, в которой представлено практически все, что есть на рынке. Первое – это инструменты инвестиционного плана: накопительное, инвестиционное страхование жизни и так называемые структурированные продукты. Сейчас актуальнее сохранить деньги, чем зарабатывать. Инвестиционные продукты актуальны от 100 тыс. руб.

Что еще изменится? Какие тенденции разворачиваются в 2018 году? Ориентируется ли на них банк при выработке стратегии?

Мы скорее будем ориентироваться на тренды, которые происходят в экономике страны, и Новосибирской области в частности. Наш регион – это условный центр страны не только на карте, но и по размещению в различных экономических и инвестиционных рейтингах, по ВРП мы находимся на достойных позициях, это отражается и на домохозяйствах. У нас средние чеки по кредиту по стране, срединные позиции по доходам населения. Поэтому можно сказать, что в Новосибирской области отражается вся страна с точки зрения экономики. Конечно, у нас нет нефти, но мы компенсируем ее отсутствие потенциалом логистики, научным и интеллектуальным потенциалом. Понимая это, можно прогнозировать, что мы будем следовать близко к общим трендам, которые происходят в экономике станы.

Прежде всего, будет продолжаться снижение ставок. Мы будем ориентироваться на ключевую ставку, отвыкать от двузначных ставок по ипотечным кредитам, возможно, скоро в эту зону войдут и автокредиты, и потребительские кредиты.

Мы видим предпосылки для роста выдачи ипотеки. Это эффект того, что 2–2,5 года по объективным причинам был сжатый спрос. Кроме того, видим разворот в поведении и предпочтениях наших клиентов, изменении их ориентиров, на основе которых они принимают свои финансовые решения.

Основанием для роста ипотеки станет в том числе и снижение ставки?

В части ипотеки снижение ставок не просто вопрос о переплате, который часто муссируется в прессе, а, скорее, вопрос доступности, поэтому чем ниже ставка, тем ниже аннуитетный платеж по кредиту (сейчас кредитов с такой формой платежа абсолютное большинство). Такой платеж очень чувствителен к стартовой ставке. И когда на уровне домохозяйства принимается решение о заимствовании, то именно ежемесячный платеж имеет основное значение. Его сумма сравнивается с семейным доходом, и семья решает, сможет ли обслуживать кредит.

На какой рост потребительского кредитования вы рассчитываете?

Мы видим и ожидаем умеренный рост потребительской активности. Умеренный означает, что если сравнивать с 2013–2014 годами, то он будет меньше, а если с 2015–2016 годами, то больше. В среднем ориентируемся на 2017 год, официальных прогнозов пока нет, но мы полагаем, что цифры 2017 года можно экстраполировать на текущий год. Безусловно, с поправкой на тренды.

В прошлом году существенно выросло автокредитование. Продолжится ли тренд в 2018 году?

Что касается автокредитов, то, как и в ипотеке, мы видим яркие моменты, которые оцениваем позитивно с точки зрения сигналов государства, которое намерено поддерживать закрепление восходящих трендов в демографической ситуации. Мы имеем новую госпрограмму – когда при рождении второго или третьего ребенка ставка по ипотеке для семьи составляет 6 % годовых, а остальное компенсируется государством.

Если вспомнить эффективную программу господдержки 2015–2016 годов, то напрашиваются прямые коннотации. Но если ранее государство поддерживало застройщиков, давая доступ населению к ипотечным кредитам, то сейчас целевой сегмент – семьи со вторым и третьим ребенком.

По автокредитом примерно та же история: действует программа господдержки, которая распространяется не на все автомобили, а только на произведенные в РФ. Поддерживается спрос покупателей на отечественные автомобили в широком смысле слова. Это марки российского сегмента и иностранные марки, которые собираются в России. Но, тем не менее, покупая автомобиль, мы запускаем длинную цепочку мультипликации, т.е. последствия этой покупки скажутся не только в марже автопроизводителя, но и компонентов и сырья. Стоит вспомнить, что когда государство поддерживает застройщиков, то цепочка возникает еще более длинная.

Если резюмировать сказанное, то доступ к кредитам с точки зрения их цены стремительно растет. Также этому способствует снижение рисков в системе. Если 2–3 года назад риск стоял на повестке, а от этого зависит и ставка, то сейчас мы видим стойкий тренд на снижение цены риска, что позволяет банкам опускать ставки. С одной стороны, мы ориентируемся на ключевую ставку, но с другой стороны, мы не можем механически снижать кредитные ставки. Принимая такое решение, смотрят на цену ресурса на рынке, это вклады либо межбанковские заимствования, затем – на цену риска, а затем – на банковские издержки. И только после этого определяют ставку по кредиту. Безусловно, с учетом рынка.

Цена риска снизилась, означает ли это снижение просрочки по кредитам?

Просрочка, действительно, входит в определение риска. В настоящее время просрочка снижается в стране в целом, и в ВТБ как в целом по стране, так и по Новосибирской области. Более того, мы занимаемся сейчас более тонкими настройками в системе риска, поскольку сама ситуация приходит к тому, что мыслим не категориями 5–6 %, а 3–3,5 % цены риска.

Для ряда продуктов, например, ипотеки, она ниже. Традиционно самый высокий риск – в кредитных картах, это быстрый и лояльный с точки зрения доступности инструмент, далее идут потребительские кредиты, автокредиты и ипотека.

Цена риска снижается, и банки, в том числе ВТБ, имея возможность снижать ставки, делают это, в том числе и потому, что никто не снимал с повестки дня борьбу за клиента.

Оказывает ли влияние на рост портфеля и объемов выдач рефинансирование?

Фактически сейчас все банки рефинансируют кредиты другу друга, и, несмотря на то что есть внутреннее рефинансирование, в четырех случаях из пяти происходит трансбанковская история.

Отмечу, что клиент не всегда ориентируется только на ставку. Ипотека – это очень долгий с точки рения жизни продукта период сосуществования банка и заемщика. И значение имеет большое количество дополнительных факторов по обслуживанию кредита, удобству внесения платежей, сервиса при получении справок, консультаций, досрочного погашения и т.д. Конечно, если есть негативный опыт, то клиент уйдет с большой долей вероятности.

Но, несмотря на широкие возможности рефинансирования кредитов, в том числе ипотечных, доля его не слишком велика.

Возможно, в четырех случаях из пяти клиент уходит в другой банк, поскольку снижать ставку невыгодно?

Не совсем. Внутреннее рефинансирование также сокращает наши риски, поскольку, снижая процентную нагрузку на заемщика, банк снижает и риск дефолта, т.е. в этом случае мы меняем риск на маржинальность. И с этой точки зрения мы абсолютно не держимся за идею высокой ставки: сохраняем клиентов, причем тех, которые с большой долей вероятности будут платить. Если мы меньше заработаем на ставке, то мы можем сэкономить на числе клиентов, которые выталкиваются в зону дефолта. А дефолты банки очень не любят, даже в ипотеке, где кредит обеспечен квартирой.

Об этом на пресс-конференции 29 мая рассказала управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в регионе Светлана Щеголева.

Драйверами развития банковской розницы ВТБ в Пермском крае в первом квартале 2018 года традиционно стали потребительское кредитование и ипотека. При этом отличную положительную динамику в очередной раз продемонстрировало автокредитование.

За первый квартал 2018 года ВТБ в Пермском крае выдал 5,3 тыс. потребкредитов на общую сумму 2,6 млрд рублей. Это на 28% больше по объему, чем за аналогичный период прошлого года. Средний размер потребкредита при этом в регионе за год вырос на 23%. В Пермском крае в первом квартале он составил 498 тыс. рублей.

Основными направлениями, на которые клиенты берут потребкредиты, традиционно остаются ремонт, крупная бытовая техника и путешествия, а также рефинансирование кредитов, взятых в других банках.

Вторым драйвером розничного кредитования в ВТБ стала ипотека. За январь-март ВТБ выдал в Пермском крае 915 ипотечных кредитов на сумму 1,5 млрд рублей. Это на 26% больше по объему, чем за 1 первый квартал 2017 года.

Заметной тенденцией остается спрос на рефинансирование ипотеки. Однако, пик рефинансирования пришелся на конец прошлого года. За первый квартал доля рефинансирования в выдачах ипотеки ВТБ в Пермском крае составила 21%. Между тем в четвертом квартале 2017 года она достигала своего максимума – 31,4%.

«Думаю, причина постепенного снижения доли рефинансирования состоит в том, что ставки в 2017 году упали настолько сильно, что выгода оказалась очевидной сразу для очень большого числа действующих заемщиков, и они массово реализовали свой спрос на рефинансирование во второй половине 2017 года», – пояснила Светлана Щеголева.

Управляющий отметила положительную тенденцию на восстановление авторынок региона, которое влечет за собой подъем рынка автокредитования. Среди всех видов кредитования именно этот показал в ВТБ в Пермском крае наибольшую динамику роста.

Банк ВТБ за январь-март выдал в регионе 741 автокредит на сумму 343,3 млн рублей, что на 29% больше по объему, чем за аналогичный период прошлого года. Помимо оживления рынка, на автокредитование положительно повлияли возобновленные в первом квартале госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

«В январе и феврале у нас на них приходилось 45% выдач, а в марте – уже 52%, – рассказала управляющий. – Суть программы такова: заемщик, на которого впервые регистрируется автомобиль, либо у которого есть минимум двое несовершеннолетних детей, получает скидку от стоимости автомобиля в размере 10%. Максимальная стоимость автомобиля по госпрограмме составляет 1,5 млн рублей».

За первый квартал выросли и портфели розничного бизнеса банка ВТБ в Пермском крае. Кредитный портфель за первый квартал вырос на 5,1%, составив на 1 апреля 2018 года 39,3 млрд рублей. Депозитный портфель физлиц за январь-март вырос на 2,5%, составив на 1 апреля 2018 года 34,7 млрд рублей.

В состав правления банка «Открытие» включена Светлана Емельянова

  • Изменение ставок

    РГС Банк снижает ставки по «потребам»

    Ссуду на потребительские цели в РГС Банке в настоящий момент можно оформить по ставке от 8,9% годовых. Ставка рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от суммы займа и риск-профиля клиента. Кредит можно получить в том числе на покупку авто с пробегом, ремонт и проведение постпродажных работ.Займы предоставляются на срок

    20 марта 2020

  • Адресная книга

    Юбилейный 200-й офис АТБ открылся в Москве

    Азиатско-Тихоокеанский Банк открыл офис в Москве по адресу: Подсосенский переулок, 30с3 (метро «Курская» и «Чкаловская»). Офис стал для банка «юбилейным» – 200-м по счёту в общем «зачёте» и третьим в столице РФ.Новое отделение удобно локализовано. Станция метро и остановка наземного транспорта расположены в пешей доступности от

    19 марта 2020

  • Финансовые результаты

    РНКБ выдал 10 тысяч бесконтактных детских карт системы «Мир»

    За последние 5 месяцев РНКБ Банк выдал юным жителям Республики Крым и города федерального значения Севастополя около 10 тысяч детских пластиковых карт национальной платёжной системы «Мир». До конца 2020 года финансовая структура рассчитывает довести эмиссию детского «пластика» до 50 тысяч штук.Чаще всего родители оформляют карты

    13 марта 2020

  • Изменение ставок

    Татсоцбанк пересмотрел ставки по ипотеке

    Оформить жилищный кредит в Татсоцбанке теперь можно по новым ставкам.В рамках пакета «КЛЮЧевой процент» ссуды выдаются под 7,9% годовых. Ставка предоставляется заёмщикам при выполнении двух условий: стартовый взнос – не менее 50% от цены квадратных метров, внесение в кассу банка комиссии в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита.Минимальная

    12 марта 2020

  • Актуально

    Эксперт Банку не удалось вернуть лицензию

    Арбитраж Москвы оставил исковое заявление омского банка о возврате лицензии без удовлетворения. Соответствующее определение опубликовано в картотеке арбитражных дел.В начале ноября Центробанк отозвал лицензию у Эксперт Банка, а уже через месяц его кредиторы, фирмы «СК «Энергия» и «СтильВио», попытались оспорить это решение,

    05 фев 2020

  • Новый продукт

    ВТБ предлагает оформить автокредит без залога

    Для получения автокредита в банке ВТБ больше не нужно передавать в залог финансовой структуре приобретаемую технику. Беззалоговые ссуды банк предоставляет по ставке от 9% годовых. Минимальная ставка предоставляется зарплатным клиентам при условии заключения договора страховой защиты транспортного средства.В рамках кредитного

    29 янв 2020

  • Изменение ставок

    Примсоцбанк снизил ставки по ипотеке

    Примсоцбанк в очередной раз пересмотрел ставки по программам жилищного кредитования. Ссуды на рефинансирование ипотечных кредитов Примсоцбанк в настоящее время предоставляет под 6,99% годовых, на покупку квадратных метров – по ставке от 7,19 процентного пункта.Базовая ставка по ипотечным программам финансовой структуры составляет

    28 янв 2020

  • В авангарде

    АТБ установил терминал для самостоятельного обмена валют

    В столичном офисе Азиатско-Тихоокеанского Банка (Вознесенский переулок, дом 11с1; станция метро «Тверская») появился инновационный валютообменный терминал, позволяющий гражданам самостоятельно проводить операции с валютой в автоматическом режиме. Воспользоваться терминалом можно в часы работы отделения.Аппарат даёт возможность

    27 янв 2020

  • Читать
    все новости